中国居民负债情况复杂，受多种因素影响，以下为基于最新数据的综合分析：
一、负债规模与人数估算
居民债务总额
- 根据国际清算银行（BIS）数据，2023年中国居民部门杠杆率（债务/GDP）约为 62%，以2023年GDP约126万亿元计算，居民债务总额约 78.1万亿元。
- 中国人民银行数据显示，截至2023年末，住户贷款余额达 80.1万亿元（含房贷、消费贷等）。
负债人数
- 西南财经大学《中国家庭金融调查》显示，2021年城镇家庭负债参与率为 56.5%，农村为 28.7%。
结合2023年城镇人口（约9.1亿）和农村人口（约4.9亿），估算负债人数：
- 城镇：9.1亿 × 56.5% ≈ 5.14亿人
- 农村：4.9亿 × 28.7% ≈ 1.41亿人
- 总计：约 6.55亿人（占全国人口的46.8%）。
- 注：实际负债人数可能因重复统计（如家庭多人负债）略低于此值。
二、平均负债水平
户均债务
- 按4.9亿户家庭计算，户均债务约 80.1万亿元 ÷ 4.9亿户 ≈ 16.3万元。
- 城镇家庭户均债务显著高于农村，2021年数据显示城镇户均约 51万元，农村约 18万元。
人均债务
- 若以负债人数6.55亿计算，人均债务约 80.1万亿元 ÷ 6.55亿人 ≈ 12.2万元。
但考虑到债务集中在购房群体（如房贷占住户贷款70%以上），实际分布极不均衡：
- 无房群体：负债较低，可能以消费贷为主（人均不足5万元）。
- 有房群体：房贷占主导，人均负债可能超 30万元（以户均房贷50万元、户均2人计算）。
三、负债结构特征
房贷为主力
- 住户贷款中，中长期贷款（主要为房贷）占比约 68%（55万亿元），短期贷款（消费贷、经营贷）占32%（25万亿元）。
- 房奴群体：约2亿人背负房贷，人均房贷余额约 27.5万元。
年轻人群负债突出
- 90后、00后成为消费贷主力，约 86.6% 的年轻人使用信贷产品，人均消费贷余额约 4万元。
- 信用卡逾期问题：2023年信用卡逾期半年未偿总额超 1000亿元，部分年轻人陷入“以贷养贷”困境。
四、风险与挑战
收入负债比攀升
- 居民债务收入比（负债/可支配收入）达 140%，高于国际警戒线（100%），部分家庭偿债压力巨大。
- 房贷月供占收入比例超 50% 的家庭占比约 22%，流动性风险凸显。
区域与群体分化
- 一线城市：户均房贷超 200万元，月供占收入比普遍超60%。
- 低收入群体：非正规借贷（如网贷）逾期率高，部分陷入债务陷阱。
五、总结与建议
- 负债规模：中国居民债务总额约 80万亿元，负债人数约 6.5亿人，人均负债 12万元（中位数或显著低于均值）。
- 核心风险：房贷压力集中、年轻群体过度消费、收入增长放缓与债务刚性矛盾。
建议：
- 个人需理性借贷，避免过度杠杆；
- 政策层面应优化收入分配、加强金融监管，防范系统性风险。
数据说明：以上为2023年估算值，实际数据以官方统计为准。